精准资料王中王

论我国存款保险制度的构建

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精准资料王中王论我国存款保险制度的构建

作者:刘磊

精准资料王中王来源:《中国市场》2011年第13期

[摘要]随着金融机构主体的多样化及其公司治理结构的完善,金融机构与国家信用的关联将逐步减少,而来自市场方面的风险将逐渐增多。为了使整个金融体系更加稳定,根据我国实际情况,借鉴国外金融机构市场退出机制的成功经验,建立适合我国国情的存款保险制度无疑有着非常重要的现实意义。

[关键词]存款保险制度;银行风险;金融稳定

精准资料王中王[中图分类号]F842.0 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2011)13-0063-02

精准资料王中王长期以来,我国金融机构在经营不善而退出市场的过程中,往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任。但随着经济的快速发展和金融体制改革的深化,由各级政府或中央银

精准资料王中王行“埋单”的缺陷和弊端也日益显现出来,这种模式不仅给各级财政带来沉重负担,而且导致中央银行货币政策目标的严重扭曲。

1 构建存款保险制度的必要性

(1)建立存款保险制度有利于维护我国金融体系的稳定。在市场经济中任何经营都是有危

险的,商业银行也不例外,破产清算迟早会成为商业银行必须面临的硬制度约束。如果没有存款保险制度,那么银行一有风吹草动,就可能引发存款人的挤提,并且它有很强的“传染性”。其结果往往是,不论是“好银行”还是“坏银行”都会在挤提的冲击下,因流动性枯竭或高昂的贴现成本而

破产。因此,建立存款保险制度已成当务之急。

(2)建立存款保险制度有利于我国国民经济的健康发展。长期以来,我国虽然没有建立显性的存款保险制度,但政府一直以来实际上实行“隐性的存款保险制度”。也就是说,任何金融机构出现风险,最终都由政府来“埋单”,中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度的最大缺陷是,它强化了金融企业和存款人的“道德风险”,存款人缺乏动力去监督甚至关注银行的经营状况,而银行又可以借助单一的“零费率制”而不用为他们的过度冒险支付额外成本。事实上是把金融市场风险转嫁给了国家财政,这不仅大大加大了政府的财政和中央的财

政负担,也不利于建设规范的现代金融体系,严重阻碍了国民经济的健康发展。

(3)建立存款保险制度有利于保护存款人利益。多年来,我国居民储蓄存款余额及其存款总额的比重都在上升,且保持在50%左右。因此,保护我国居民储蓄存款的安全显得非常重要。如果建立了存款保险制度,当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存

款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助,或被接收,兼

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